上海静安｜机动车交通事故责任纠纷｜退休人员务工举证失败 商业险无不计免赔免赔 20% 胜诉案例｜上海阅瀚

上海静安轿车碰撞电动自行车，肇事方全责，伤者腰椎骨折评定十级伤残。保险公司主张驾驶员事发时属于营运行为，商业险拒赔，同时以伤者已经退休为由拒绝赔付误工费。我方抗辩营运拒赔无证据支撑，成功破除商业险拒赔风险，因误工证据前后矛盾误工费未获支持，其余赔偿项目顺利获赔。可获取同类案件维权方案。

案件概况

伤者骑行电动自行车通行途中，被小轿车撞击受伤。交警出具事故认定书，认定机动车驾驶员承担事故全部责任。肇事车辆投保交强险、50 万保额商业三者险，未购买不计免赔险。伤者伤情诊断为腰椎骨折，行切开复位内固定手术，司法鉴定评定构成十级伤残，鉴定意见包含二期取内固定手术对应的休息期、护理期、营养期。伤者虽已经达到退休年龄，但是退休之后在餐饮店担任店长，主张每月 5000 元误工费。保险公司以车辆涉嫌营运为由，拒绝商业险赔付，双方协商无果，当事人提起诉讼。

核心难点

1、保险公司抗辩肇事车辆事发时从事营运活动，要求商业三者险拒赔；2、伤者属于退休人员，误工费证据当中银行流水、劳动合同、工资发放形式相互矛盾，误工事实举证难度较大；3、肇事车辆没有投保不计免赔险，全责情形商业险赔付时要扣除 20% 免赔金额，免赔差额需要肇事车主自行承担；4、拐杖费用无医生医嘱，保险公司拒赔残疾辅助器具费；5、电动车没有维修发票，车辆损失存在举证障碍；6、律师费不在保险赔付范围，由肇事个人承担。

律师办案策略

1、针对保险公司营运拒赔的主张，要求保险公司提交驾驶员从事营运行为的证据材料；保险公司举证不能，营运拒赔抗辩不能成立，商业险应当正常理赔；2、完整提交住院病历、手术记录、医疗费票据、司法鉴定报告，锁定伤残赔偿金、医疗费、护理费、营养费等基础损失；3、腰部骨折伤情恢复期间使用拐杖属于合理需求，即便没有医嘱，也属于必要的残疾辅助器具支出；4、电动车损失缺少维修发票，请求法院结合车辆受损情况酌情认定财产损失；5、厘清保险赔付顺序，交强险先行赔付，商业险扣除 20% 免赔之后赔付，超出保险部分、免赔差额、律师费全部由肇事驾驶员承担。

判决结果

法院驳回保险公司营运拒赔的抗辩意见，商业险正常理赔。因误工费相关证据时间、发放方式相互冲突，证据链无法印证误工损失，误工费诉请未得到法院支持。拐杖费用被认定为合理支出，残疾辅助器具费全额支持。保险公司交强险先行赔付，商业三者险扣除 20% 免赔后赔付；剩余免赔差额以及超出保险限额损失，全部判决由肇事司机承担。

法律要点科普

保险公司以车辆从事营运为由拒绝商业险理赔，应当提交充足证据证明事故发生时车辆正在开展营运业务，举证不能的，拒赔主张法院不予支持。已经达到法定退休年龄想要主张交通事故误工费，不能仅凭单位开具的误工证明，工资流水、工资签收单、劳动合同、完税凭证等证据需要能够互相印证，形成完整证据链，否则误工费将面临败诉风险。机动车全责，商业三者险没有购买不计免赔险，保险公司赔付时扣除 20% 免赔率，被扣除的这一部分赔偿费用，需要由肇事车主自行承担。